Анализ доходов и расходов
Первым шагом на пути к освобождению от долгов является анализ своих финансов. Необходимо подсчитать, сколько денег уходит ежемесячно на такие статьи, как еда, коммунальные услуги, транспорт, одежда, интернет, мобильная связь, развлечения и прочее. Если вы используете банковскую карту, процесс значительно упрощается: многие крупные банки предлагают в своих онлайн-сервисах или мобильных приложениях функции для автоматического анализа доходов и расходов.Не забывайте также учитывать свои доходы. Чем больше источников, тем лучше: зарплата, доход от аренды недвижимости, подработка и так далее. В категорию «доходы» можно включить и кешбэки от банков, налоговые вычеты, государственные пособия, а также денежные подарки.
Если расходы превышают доходы, никакая стратегия погашения долгов не поможет. Сначала необходимо изменить эту ситуацию:
- Уменьшить расходы (пользоваться общественным транспортом вместо такси, готовить еду дома, а не заказывать доставку, реже посещать кафе и т. д.).
- Увеличить доходы (найти дополнительную работу, попросить повышения у руководства, подать заявление на налоговые вычеты, продать ненужные вещи на платформах вроде Авито и т. д.).
Если доходы превышают расходы, стоит определить, какую сумму можно выделить на досрочное погашение кредитов. Даже 3–5 тысяч рублей в месяц могут существенно сократить сроки погашения и уменьшить переплату, что поможет быстрее избавиться от долговой зависимости.
Метод «лавина»
Эта стратегия считается наиболее эффективной для погашения нескольких займов одновременно. Она заключается в том, что в первую очередь следует досрочно закрывать займ с самой высокой процентной ставкой, затем переходить к кредиту с меньшим процентом, и так далее, пока не дойдете до займа с наименьшей ставкой.Процесс реализации стратегии выглядит следующим образом:
- Составьте список всех кредитов, упорядочив их по убыванию процентной ставки.
- Каждый месяц вносите минимальные платежи по всем займам.
- Дополнительно вносите средства на погашение первого кредита в списке, который имеет наивысшую процентную ставку.
Как только первый кредит будет полностью погашен, переходите к досрочному закрытию второго, затем третьего и так далее.
Метод «снежный ком»
Суть данной стратегии заключается в том, чтобы сначала расплачиваться с самыми мелкими долгами, а затем переходить к более значительным. Хотя этот подход считается менее эффективным по сравнению с первым, он психологически более комфортен, так как результаты становятся заметными быстрее.Стратегия реализуется следующим образом:
- Составьте список всех долгов, упорядочив их по возрастанию суммы.
- Каждый месяц вносите минимальные платежи по всем займам.
- Дополнительно направляйте средства на погашение кредита с наименьшей суммой долга.
Как только первый долг будет погашен, переходите ко второму, затем к третьему и так далее.
Рефинансирование
Одним из подходящих решений для заемщиков может стать рефинансирование кредитов. Эта процедура включает в себя получение нового займа, который используется для погашения старых кредитов. Это позволяет избежать постоянного контроля за сроками платежей и суммами, которые необходимо вносить разным кредиторам. Многие финансовые учреждения предлагают возможность объединить до 10 кредитов в один, что упрощает процесс — достаточно будет вносить всего один платеж в месяц.Если на рынке наблюдается снижение процентных ставок, рефинансирование может быть оформлено на более выгодных условиях. Например, кредит, который изначально был выдан под 18% годовых, можно рефинансировать под 15%, что приведет к уменьшению общей переплаты и снижению размера ежемесячных платежей. Освобожденные средства можно использовать для досрочного погашения кредита.
Вот такие варианты погашения займов отлично подходят для большинства заёмщиков. Также стоит проконсультироваться со своим менеджером, чтобы узнать вашу ситуацию и лучше распланировать свои финансы.
Помни ! Оформить заём легко, а отдавать его еще проще (если делать это грамотно).