С 1 января 2026 года в сфере микрофинансовых организаций (МФО) вступают в силу значительные изменения, направленные на защиту прав заёмщиков и снижение уровня закредитованности населения. Основные нововведения касаются ограничения переплаты, количества займов, практики «переупаковке» долгов и требований к идентификации клиентов.
Ограничение переплаты
Сейчас максимальная переплата по микрозаймам сроком до года может достигать 130% от суммы кредита. С 2026 года этот порог предлагается снизить до 100%. Это означает, что при займе в 10 тысяч рублей заёмщик не сможет вернуть больше 20 тысяч. Цель изменений — уменьшить финансовую нагрузку на граждан и сделать условия кредитования более прозрачными. binkor.ru +1
Ограничение количества займов
По данным ЦБ РФ, около 60% займов в МФО оформляются в «цепочках», когда новый кредит берут, не погасив предыдущий. В трети случаев сумма нового займа превышает предыдущий долг, что приводит к лавинообразному росту задолженности. Для борьбы с этой практикой вводятся следующие ограничения:
- Запрет на выдачу нового займа с ПСК (полной стоимостью кредита) выше 100% годовых, если у заёмщика уже есть непогашенный займ с аналогичными условиями.
- Ограничение на количество займов: при наличии двух займов с ПСК до 200% годовых третий кредит не будет выдан до погашения хотя бы одного из существующих долгов. binkor.ru +1
Для внедрения этих мер предусмотрен переходный период, чтобы МФО и заёмщики могли адаптироваться.
Запрет на «переупаковку» долгов
Многие МФО применяют практику новации, при которой непогашенный долг преобразуется в новый кредит, часто с сохранением или ужесточением условий. Это позволяет скрывать проблемные задолженности и обходить требования ЦБ РФ по формированию резервов. Законопроект предлагает:
- Запрет на новацию долговых обязательств.
- Недопущение включения ранее начисленных процентов, штрафов и пени в новый кредитный договор.
- Исключение возможности замены старого обязательства новым между теми же сторонами.
Эти меры направлены на предотвращение накопления скрытых проблемных долгов и защиту заёмщиков от бесконечного цикла переоформления кредитов.
Биометрическая идентификация заёмщиков
С 1 марта 2026 года МФО при выдаче потребительских займов будут обязаны идентифицировать или аутентифицировать заёмщиков по биометрии. Это требование определено в Федеральном законе № 41-ФЗ «О создании государственной информационной системы противодействия правонарушениям, совершаемым с использованием информационных и коммуникационных технологий».
Евгений Машаров, член комиссии Общественной палаты РФ, предлагает поэтапное введение биометрии в зависимости от суммы займа:
- От 30 до 50 тысяч рублей — с 1 июля 2026 года.
- От 50 до 100 тысяч рублей — с 1 января 2027 года.
- От 100 тысяч и выше — с 1 января 2028 года.
Последствия для рынка и заёмщиков
Для МФО:
- Снижение объёмов выдаваемых займов.
- Необходимость ужесточить проверку платёжеспособности клиентов.
- Потеря части доходов из-за ограничений на переплаты и новацию.
Для заёмщиков:
- Сложности с получением новых кредитов при наличии долгов.
- Меньше шансов попасть в долговую яму благодаря строгим ограничениям.
- Риск роста «серых» схем, когда для обхода правил используются подставные лица или родственники.
Те, кто погашает займы вовремя, почти не заметят изменений, а вот для тех, кто привык жить в долг, правила игры станут жёстче.
Выводы
Новые правила — это попытка навести порядок в сфере микрокредитов. Они защищают тех, кто рискует утонуть в долгах, но и заставляют МФО пересмотреть подход к бизнесу. Заёмщикам стоит внимательнее следить за кредитной историей и не допускать просрочек. Ведь с новыми ограничениями получить очередной займ станет сложнее.
Важно отметить, что законопроект пока прошёл только первое чтение, поэтому точная дата вступления изменений в силу неизвестна.