Любая финансовая деятельность всегда подвержена определённым рискам, на уровень которых влияет множество факторов. Конкретный способ оценки рисков, или свой корпоративный метод оценки заёмщика, обязательно разрабатывается в каждой финансовой организации. При его разработке учитываются общие требования, связанные с законодательством, а также локальные требования политики самой компании.
Оценка заемщика
Хорошо продуманная система оценки заёмщика способна сохранить существенные суммы для банка, избавившись от действительно проблемных клиентов, заранее определив их низкий уровень кредитоспособности.
Для самого заёмщика также будет крайне полезно как можно точнее представлять себе, как обычно происходит оценка кредитоспособности в банке. Такая осведомлённость поможет сберечь немало времени и нервов, заранее подготовившись к визиту в отделение банка или МФО.
Ключевые характеристики заемщика
В большинстве случаев в финансовых организациях проводится комплексная оценка заёмщика, на основании основных характеристик и финансовых показателей.
При этом методы оценки финансового состояния физических лиц и юридических лиц будут несколько отличаться друг от друга. Однако, как для одной группы, так и для другой справедлива одна и та же закономерность – оценка финансового состояния заёмщика будет зависеть от конкретной суммы и сроков займа, на которые вы рассчитываете.
Для физических лиц
- уровень дохода заёмщика;
- место работы;
- кредитная история;
- отсутствие или наличие каких-либо проблем с законом.
Иногда методика оценки рисков включает в себя и рассмотрение некоторых личных качеств заёмщика. Чаще всего это может быть семейное положение, а также наличие или отсутствие высшего образования.
Для юридических лиц
В случае с методом оценки юридических лиц в качестве заёмщиков учитывается намного больше факторов. Это абсолютно логично, хотя бы потому, что для индивидуальных предприятий, малого и среднего бизнеса требуются намного большие суммы, чем для персональных займов.
Обычно методика оценивания рисков кредитования бизнеса, как юридического лица, включает в себя множество данных о конкретном виде деятельности предприятия, финансовые отчёты за период работы, или подробный бизнес-план, если речь идёт о кредите в качестве стартового капитала для новой фирмы.
С одной стороны, получить кредит для юридического лица может быть сложной задачей, так как оценивать кредитоспособность таких клиентов будут серьёзней. Будут оцениваться финансовые потоки организации, высчитываться финансовые коэффициенты, эффективность деятельности компании на рынке, конкурентоспособность и вся имеющаяся бухгалтерская отчётность за период существования.
С другой стороны, есть и немало преимуществ, потому как по многим аспектам, индивидуальное предприятие может быть значительно более привлекательным, выгодным и надёжным клиентом для финансовой организации, чем физическое лицо.
Как данные о заемщике влияют на одобрение займа
Итак, текущее финансовое состояние заёмщика, пожалуй, можно выделить как один из основных факторов, которые оказывают влияние на одобрение займа. Это актуально как для физических лиц, так и для юридических.
Немалое значение будет иметь кредитная история. Причём полное её отсутствие – это не самый идеальный вариант. Будет лучше, если к моменту получения кредита, в вашей КИ уже будут числиться несколько успешно взятых и погашенных кредитов или займов.
Банк или другая финансовая организация заинтересованы в получении максимально подробных сведений о каждом клиенте, если они необходимы. Если же предоставленные документы наглядно демонстрируют высокий уровень кредитоспособности, дополнительные аргументы могут и не понадобиться. Практически в каждом конкретном случае, помимо общих базовых пунктов оценки, существуют индивидуальные факторы, исходя из специфики работы компании заёмщика или физического лица.
Чем более основательными и убедительными будут ваши показатели финансовой стабильности и перспективности, тем лучше будут условия и выше сумма кредита, на который вы сможете рассчитывать.