Обслуживание кредитов в России обходится недешево. Банки выдают займы по ставкам в 3–4 раза выше, чем в странах Европы и США. С чем связана такая ситуация, и за что берутся лишние проценты?
Если судить по банковским услугам, в России кредитами пользуются очень богатые люди. По сравнению с западными странами процентные ставки выглядят устрашающими:
- потребительские кредиты: 21,9–37,99 %;
- ипотека: 12,5–18,9 %;
- автокредиты: 19–24 %.
Это средний показатель по всем регионам страны. Для сравнения: в США начальная ставка по ипотеке не превышает 3,9 %, в Германии и Франции составляет 4–5 %, а в Португалии и вовсе не поднимается выше 2,75 %. Откуда тогда берется столь существенная разница?
Причины высоких ставок
Финансисты главным виновником «дорогих» кредитов видят российскую банковскую систему в целом. Она построена таким образом, что должна, с одной стороны, сдерживать инфляцию и поддерживать стабильность валютного курса, с другой — сглаживать негативное воздействие на рост промышленности и бизнеса. При высокой инфляции (около 8 %) ЦБ России вынужден следить, чтобы прибыль от кредитов не «съедалась». В США и Европе инфляция не превышает 4 %, а главная задача центробанков состоит в поддержке национальной экономики и развитии промышленности.
К изначально высокой первоначальной ставке от ЦБ в 8 % прибавляется высокая маржа от самих банков. Получается, что потребитель получает деньги под процент, который в несколько раз превышает себестоимость продукта. В условиях полной монополии (в России действует запрет на открытие филиалов иностранных банков) кредитные организации не утруждают себя тщательной проверкой платежеспособности заемщика и предпочитают выдавать дорогие кредиты, в которые закладываются риски убытков. Изменить ситуацию можно только на законодательном уровне путем перестройки банковской системы по аналогии с западной структурой.
Микрофинансовые организации
Как и в России, к микрозаймам в США и Европе обращаются люди с плохой кредитной историей и отказами от банков. Кроме того, услуга востребована в тех случаях, когда деньги нужны на непродолжительное время, или в срочном порядке без сбора дополнительных справок. В отличие от банковского сектора, радикальных отличий между такими сервисами в России и западных странах нет. Применительно к Европе средний размер ставок по микрозаймам составляет 0,8 % в день, для США — 1,5 %. В России этот показатель находится на отметке 0,7 %–2,4 %.